欠債太多又不想破產?債務重組、債務舒緩是你清除債務的救生艇!

卡數纒身,邊個不想甩身?但欠債太多看似還不清,連破產都要考慮?其實想清卡數,你還有其他亡羊補牢的理財方法——債務重組(IVA)及債務舒緩 (DRP),一樣可以為欠款人重組債務,可能是你的清卡數還債救生艇!

清還欠債方法,你有得揀?

清數方式:債務重組/個人自願安排(IVA)

主要好處:避免正式破產,兼可歸還不同類型貸款

需經法律程序:需要

還款期:3年-5年

清數方式:債務舒緩 DRP

主要好處:與個別債權人與財務機構商談重組方案,以達成新還款安排

需經法律程序:不需要

還款期:2年半至6年

清數方式:破產

主要好處:破產期過後所有欠債可一筆勾銷,無需再擔心巨額欠債

需經法律程序:需要

破產期:首次破產一般為期4年;如第2次或以上申請,則破產期為5年;如有受託人或有債權人反對,破產期可被延長至最長8年

破產後果嚴重

破產期過後,債權人即使有未償還債務,亦不可再追債,別以為可以「走數」,因為破產人的收入及所有資產,將繼續由受託人接管,用作還債。

申請破產只適合已無力償還欠債的人士,因為一旦申請破產,欠款人必須於破產後至少4年內,承擔以下後果:

  • 須通知僱主,或會影響現有工作及前途;
  • 不可出任企業管理層及經營生意;
  • 所持有的專業牌照將受影響(可能會被除牌);
  • 不可保留銀行戶口;
  • 不可繼續供保險;
  • 名下不能持有物業。

如想避免破產後果,欠債人應先以申請債務重組或債務舒緩為首要考慮。

申請破產程序繁複? 具體需要涉及以下步驟:

第1步:提供所有債務相關資料,及擬定破產呈請文件。

第2步:到律師樓宣誓及向破產管理署提交文件。

第3步:出席聆訊及等待法庭頒布破產令。

第4步:與破產管理署代理人或受託人預約初次會面,安排資產移交的後續。

債務重組(IVA)——綜合各式欠債一筆清

一般來說,債務重組適合適合欠債超過$50萬,有較穩定收入的人士。對比起破產,債務重組的好處是不會有破產記錄,你可保留個人銀行戶口,但欠債需要全數還清。

債務重組又稱個人自願安排(Individual Voluntary Arrangement, IVA),是欠款人的財政狀況已經進入比較差的情況,因無法履行償還債務責任,須由會計、法律等專業人士製訂新的還款方案,就是債務重組。

IVA幅蓋範圍不限於卡數,其他拖欠的債項如銀行私人貸款、財務公司貸款、結餘轉戶貸款、儲蓄互助社貸款、學生資助貸款、稅項、商業貸款等,亦可以同時經IVA處理,所以雖然IVA會影響信貸評分,但相比繼續拖欠貸款或申請破產算是較佳選擇,對個人財務的傷害較輕。

債務重組程序:

  1. 找會計師或律師作為代理人,向債權人提出償還債項建議;
  2. 成功申請後,會經法庭聆訊及頒佈臨時命令;
  3. 還款人須透過代理人管理債務及處理還款。

不可不知:

雖然IVA沒有破產記錄,但仍會在法院留下記錄,如果從事某些特定行業如金融業或紀律部隊,僱主一旦獲知,則短期內有機會影響事業前途 。

債務舒緩(DRP)——毋須經法庭申請

可說是IVA的簡化版,優點是毋需透過法律程序,因而省卻不少申請費用及時間,如債權人較多,可向個別債權人獨立提交還款建議,商討一個雙方有利的協議,包括降低實際年利率或重訂還款年期,無需如IVA般由代理人安排。

由於DRP的好處,是不會留下公眾紀錄,保障欠債人私隱;因此較適合從事敏感行業的人士,如銀行、保險、金融業及紀律部隊等。

債務舒緩適合欠債額較少之人士,部份銀行或財務公司設有DRP部門,為欠債人處理債務重整事宜,甚至可協助欠債人跟其他債主商討新還款方案。

債務舒緩不可不知的事:

債務舒緩不一定成功?如失敗了怎麼辦?與個別債權人商討還款方案時,可能出現以下三個情況:

一、全部債權人接受還款建議;

二、只有部份債權人接受建議;

三、全部債權人拒絕建議。

如果是第三種情況,債務舒緩計劃便告失敗,此時可轉為申請IVA,若然仍不成功,才再申請破產。對債主來說,IVA有助欠債人還債,幫助債主收回欠款,總較欠債人申請破產,出現壞賬的好。

最後溫馨提示一下,申請IVA或DRP的欠債人,均不可保留信用卡;且每月薪金需要撥出約一半用作還款,並需於3至5年內還清債務。希望欠債人士可以及早解決債務問題,重新建立謹慎的消費習慣,務必在借貸前考慮清楚自己的還款能力。

無須獨自面對,專業團隊做你後盾

想知自己應該申請債務重組(IVA)、債務舒緩 (DRP) 定破產?丘煥法律師事務所為你提供債務重組方案,為你爭取合理的每月還款安`排,最大程度維護你的個人權益,助你順利解決債務困境:

  • 申請破產前 – 為你債務評估,找出最適合的解決債務方案。
  • 申請破產後 – 專人全程跟進,協助處理整個破產程序。