每月清卡數只能還最低還款額，令債務越積越多，有些欠債人以私人貸款「債冚債」，眼見清數遙遙無期，終走向瀕臨破產邊沿。清債其中一個挽救方法是申請債務重組計劃（IVA），若想確保你的債務重組申請能夠獲得批准，首先要對這重組債務方法的條件和要求有充分了解。
債務重組IVA如何幫你清還債務？
債務重組（IVA）在《破產條例》訂明的法律程序內，又稱「個人自願安排」（Individual Voluntary Arrangement），是讓申請人在法律程序下有序地逐步還債，不被破產破壞名聲及影響生活。欠款人可經會計師或律師，與各債主協商新的還款方案，通常會協商降低還款利息、延長還款年期以減少每月還款等，成功申請後，新的還款方案會受到法律約束，會取代舊有條款以舒緩債務問題。
如何令債務重組計劃的申請更易成功？
- 必須獲得相等於欠款額75%的債權人同意。
- 欠款人必須提供詳盡而真實的財務狀況及資料證明，包括持有的資產、現有負債等。
- 欠款人須有穩定的職業及收入，以證明其有穩定的還款能力。
- 必須委托具法庭認可資格的會計師或律師作代理人，才可開始債務重組程序。
欠款人不可不知的重要事項
- 債務重組記錄會出現在破產署名冊內，公眾可隨時查閱。
- 整個申請及審批過程需時4至5個月時間。
- 還款期視乎欠債額而定，長達3至7年不等，以緩舒申請人的還款壓力。
- 欠債人的收入只能保留基本生活費，餘額將交由代理人安排用來償還債務。
- 申請債務重組後，環聯信貸資料庫TU會紀錄相關款項，並會降低借貸人的信貸評級。
為何不選擇破產或債務舒緩DRP ？
債務重組IVA與破產比較：
- 欠款人申請債務重組後並準時還款，對個人財務的傷害較輕。
- 破產後果嚴重得多，欠款人破產後至少4年無法享有以下債務重組的好處：
- 債務重組的欠款人毋須通知僱主（特定職業除外），不會影響現有工作。
- 欠款人可如常出任企業管理階層及經營生意，現有專業牌照可繼續保留。
- 債務重組的欠款人可保留銀行戶口、繼續基金及保險供款、繼續持有名下物業。
- 欠款人可自由出境及自費旅遊，生活上的影響相對較低。
債務重組IVA與債務舒緩DRP比較
- 債務舒緩計劃做法跟債務重組類似，但債務舒緩毋須經過任何法律程序。
- 如欠債人的欠債額較高（一般高於50萬港元）且瀕臨破產邊緣，申請債務重組較為適合。
- 債務舒緩適用於欠債金額較低，並得到債權人同意；新的還款方案需由欠款人及債權人自行磋商。
- 債務舒緩不具法律約束力，若欠款人無法與債主們達成共識，最終很可能交予法院處理，改為申請債務重組計劃方案。
- 無論是債務重組或債務舒緩，兩者都會影響申請人的環聯信貸資料庫TU紀錄。
如何找出最適合自己的減債方法
在申請破產、IVA債務重組或DRP債務舒緩之前，應先了解三者的分別，再尋求專業意見協助分析；如有專業人士協助跟進，將為債務重組的欠款人帶來強而有力的支援。丘煥法律師事務所從事債務重組多年，分析專業，誠實可靠，為欠債人提供破產諮詢及債務重組建議方案，並以客人個人權益為先，爭取合理的每月還款額，助你順利過度債務困境。