面對不斷增加的債務問題，每月月薪都不夠還款，一定讓人感到沒有出路。因過高的債務金額而申請破產，是每個債務人所行的最後一步。然而在香港，一旦申請破產，不但會在生活上帶來極大的不便和影響，更重要的是會對債務人的名聲及往後財務造成極大傷害。
儘管無力償還的債務問題讓人不知所措，但其實破產並非唯一的解決辦法。從IVA債務重組到DRP債務舒緩計劃，在解決債務危機的問題上，你還有更多選擇可以考慮。
1.DRP債務舒緩計劃
什麼是DRP債務舒緩計劃?
DRP債務舒緩是IVA債務重組的簡單版，因為欠債人士毋須經法律程序申請重整債務。欠款人可直接與債主協商，重新制訂新的還款方案，如減息或延長還款年期。另外亦可委託律師搵銀行協商1個或以上債權人。如欠款人及債主協商失敗，才需轉成IVA債務重組，並由法院處理。
債務舒緩的好處
1.節省利息支出
2.與債權人(銀行和財務公司等)就還款方案進行妥協，按自身個案決定還款期數長短
3.毋須驚動僱主，對紀律部隊僱員 、銀行從業員工和一些專業有利，不影響專業牌照
4.還債紀錄不會顯示在公眾查閱的破產署名冊上
5.預留還款部份之後，餘下月薪可自由運用不受限
6.可委託債務律師做代表，爭取更佳的全新還款方案
什麼情況下適合我?
- 一個以上債權人
- 欠款金額10萬以下
- 大於月薪的10倍
- 擔心聲譽受影響的欠債人士
2.IVA 債務重組 /個人自願安排
什麼是IVA 債務重組?
IVA債務重組，又稱為個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement)，申請人需經法庭申請。IVA 是《香港破產條例》下的其中一種欠債解決方案，法例是希望讓欠債的人透過 IVA 而避免破產。欠款人無力清還借貸時，可委託會計師或律師，向法庭申請重新制訂新的還款方案重整債務，例如減息或延長還款期。值得注意的是，雖然IVA沒有破產記錄，但仍會在法院留下記錄，如果從事某些特定行業如金融業或紀律部隊，僱主一旦獲知，則短期內有機會影響事業前途 。
債務重組的好處
1.節省利息支出
2.欠債人可以保留銀行賬戶
3.比申請破產自由，如可出任管理階層、可保留現有物業、可繼續供保險等
4.較多借貸機構願意接納
5.可依據履行雙方已達成的協議分期還款，避免破產。
什麼情況下適合我?
- 擁有穩定收入
- 有3個或以上債權人
- 一般高於50萬元 或人工15倍
- 瀕臨破產邊緣
3.最後手段- 破產
若你陷入財困，申請破產可以說是的最後手段，由法院宣布你無力償還債務。申請破產只適合已無力償還欠債的人士，因為一旦申請，將對欠債人士的生活造成嚴重影響，為時四年（若之前曾經破產，則為時五年），且會永久留下破產記錄。
破產會帶來什麼後果?
- 現職僱主會收到破產管理署通知，可能影響現有工作。
- 不可保留專業牌照，包括會計師及律師牌、地產牌及保險牌。
- 不可經營生意、不可擔任管理層或出任公司董事。
- 不可保留物業，不論香港及海外物業將被變現還債。
- 不可繼續供現有保險或基金，不可保留原有銀行戶口。
- 不可自費旅遊、乘搭的士、買名牌及購買高價商品
- 即使受邀請免費離境，亦須預先通知受託人並交代行程。
- 破產令一經頒布，破產管理署署長將在憲報和兩份報章（中、英文各一）上登有關破產令的廣告。
想知道自己的欠債個案是否適合IVA債務重組債務重組、DRP債務舒緩計劃、讓是需要破產申請，很難一概而論，必須進行分析。丘煥法律師事務所為你提供破產諮詢，及債務重組方案，為你給予專業分析，爭取合理的每月還款額，維護你的最大個人權益，助你順利解決債務困境。